此帖是根据IVY_CN的家有难题,请教大家关于上学还款的事 一帖来的。

主要是我和IVY领导在如何利用HECS的问题上经过一些讨论，有些不能统一的意见。但是没有分歧就不能促进发展是不，经过几天的考虑，我再把我对HECS的新的理解说一说。当然，每到年底那阵AS等高人会对这累问题做进一步解释的。希望能为大家对如何安排HECS，如何利用国家的政策能有所帮助。

关于FEE和HECS-HELP的由来就不多说了，凡是2005年1月以后登陆申请入学的桶子就不要再近2年内考虑这个问题了。

先说HECS-HELP：如果享有者在入学时一次将学费交齐则可立刻得到ENROLL课程所有学费的20%的减免。不交齐好象也是可以的，但至少要交500块。

再说FEE-HELP：这个政策的最到优势在于，先不交学费一直到毕业也可以不交。如果有工作后，如果年薪收入不足36185则不用还款；一但超过，按照年薪从低到高要按年偿还年薪的4%PA~8%PA。这里要说清楚的是，说这等于多交4%~8%的税的道理也就在这里。因为每年报税时所要偿还HECS的费用是要和INCOME TAX加在一起的。FEE-HELP还有个有时在于是所谓的无利息。究竟怎样才能真正做到无利息呢？在下面再深入一下。

不论是FEE或HECS-HELP，如果在还款时，要LUMP SUM（一次性偿还），不论是全部款额还是部分，都可以享受10%的优惠。在计算优惠时，ATO采取的计量办法是：

比如你欠款1000，打算还500，那么500*10%=50， 500+50=550。今后你欠ATO的款就是450。

在还款时还要注意的是，如果在当年财政年的5月31日前选择LUMP SUM，可以不受新通货膨胀指标的影响。因为每年6月1日，ATO要重新发布当年的新指数，你所欠的学费就会跟着受影响。但是即便影响也只是影响发生在欠款年限超过11个月的。

如你在2004年，从1月到12月发生的HECS DEBT为1000（第一学期5000，第二学期5000），在2005年1月到6月发生的HECS DEBT为5000，ATO在2005年6月1日发布的新指数是2.4%。那么，由于2004年第二学期和2005年第一学期的学费欠款周期不满11个月，则不受指数影响。

到2005年6月30日时，实际欠款数目应为5000*(1+2.4%)+5000+5000=15120。对比未调整前的15000，增加了120块。如果这笔钱是几年前就欠下的那么现在就是15000*（1+2.4%）=15360

经过指数的变化，实际上HECS-HELP并不是无息贷款。那怎样才能不让指数影响你呢？

还是刚才的例子，所不同的就是，在2004年5月31日之前就把所欠下的5000块还掉，这样不仅享受到了10%的DISCOUNT，同时也不受指数的影响。到2005年5月31日之前再把所欠下的10000块还掉（实际还9000块）。只有有工作的同志才可以享受到这中待遇。而对于象我和LP这样全职上学，没有积蓄的人来说是只接受新的指数了。

另外还有人说，我才不还，钱在银行里生利息也不还，银行利息多高啊？HECS-HELP的所谓的‘利息’多低，不利用白不利用。说的不无道理，但是，这要看你倒底有多少存款，倒底有多少收入了。大家都知道，对于银行给你的利息，ATO也是要收税的，INTEREST的收入是你的年收入重要组成部分。SALARY INCOME+INTEREST INCOME ETC。=ASSESSABLE INCOME。你的利息也被收税了，同时前面也说过，根据你的收入高低，你的HECS还款是你的工资的4%~8%，不等于又多交税了么。再有，HECS贷款还是经过了通货指数的‘培养’的，启不是交的更多。真正到手的银行利息能有多少呢？小算盘不要打的太精，人家ATO都不是吃白饭的啊。

个人人为最有效的利用HECS-HELP的方法是：当年发生的贷款，在5月31日前还，这才是真正享受到10%优惠同时又没‘利息’的贷款。第二，上与工作有关系的学，这样你的收入可以被学费递减掉不小的数目，也许就因为这一点点数目，你的税率就从30%到了15%，同时还可以享受LOW INCOME REBATE（这样的情况估计不多，一般正式工作不会只有那一点点工资的。

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